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潍坊市中小企业贷款方案迟迟未通过  Post By：2014/6/17 17:11:00 [只看该作者]
近些年来，各地政府为保证其地方金融平稳发展都尝试了不少方法。在潍坊寿光，为了解决农民和中小企业无担保融资的困难问题，地方政府和银行尝试很多方面。从早期的三、五户联保到后来的蔬菜温室所有权抵押，实践几年下来效果并不理想。招商信诺健康医疗保险专家透露，潍坊并不放弃，近期有在尝试用中小企业贷款保证保险及个人贷款保证保险嵌入融资环节。
“我们收了一些大棚，产权认定上有阻碍，变现也很困难。现在银行不太接受这种抵押方式了。而近期联保的隐患也逐渐暴露。”5日，潍坊银行一位客户经理对21世纪经济报道记者透露。上述菏泽盛华农业公司谭宝剑也坦言，公司目前周转资金紧张，而没有抵押银行不给放款。
去年初人保财险总裁王银成考察潍坊，依托山东省分公司和潍坊市政府签署了农业产业化全流程风险管控战略合作协议，并以寿光为试点，用中小企业贷款保证保险及个人贷款保证保险嵌入融资环节。
人保寿险重大疾病保险专家介绍说，具体操作模式为：财政先期投入1000万，每单按贷款额的1.5%补贴，贷款户在银行提供利率优惠的基础上，缴纳贷款额的1%，共计2.5%作为贷款保证基金。出险时，现有该基金支付完毕后，超出部分由银行与保险按1:9比例共担。但当保险公司当年赔付额达到年度累计保费的4倍时，即停止赔付。试点总规模控制为20亿。
“这个方案跟银行磨合了大半年，纠结点就在1:9这个比例上。银行对坏账率有严格控制，加上现在贷款环境下行，有一些是我们审核通过愿意提供保证保险，但银行还未放款。”当日，人保财险一位内部人士对记者说。
该险种试点一年，累计提供支持融资4500万，其中正在放贷的有接近2000万，其余尚在完善手续中。
“银行与保险，双主合作动机并不完全一致。银行希望贷大单，千万级以上的；但保险出于风控考虑希望尽量接小单，超过300万就要上报人保总部审批。”保监局人士分析称。
人民银行寿光支行负责人亦表达过希望人保把权限下放以及贷款额度由500万提高到1000万的意愿。
“贷款保证保险，在国际上都是出险率较高的。我们考察了近70家，最后签单29家。中小企和农户经营存在账本不规范、为避税而故意做亏的情况，人保虽有自己基于车险和财产险的数据库做风险评估，但在初期仍然需要谨慎。”人保财险上述人士透露。
在贷款保证保险上，人保其实吃过亏。2003年人保在全国范围内推广汽车贷款保证保险，本应由保险公司对贷款人进行调查，银行根据保险公司的调查材料和履约保单以及车辆保单发放贷款。一旦出现风险，所有坏账损失由保险公司承担。
“基层业务人员有业绩任务，赔付又不跟个人挂钩，所以根本没有风控把关，银行也认为风险都在保险公司那，有申请就会放款。后来坏账高企，人保亏得一塌糊涂，公司紧急停了这个业务，保监会也要求这类险种要报批。”一位保监会人士对21世纪经济报道记者透露。
“所以在坏账比例上一定要让银行分担，哪怕只有一成，银行也会把风控关。”上述人保人士说。
但事实上，这类尝试，银行积极性不是特别大，试点的众多银行里农业银行（行情，问诊）并没有参与。也有保险人士认为，银行的融资功能可以用P2P平台替代。
“自建一个P2P平台，保险公司在平台上提供的仍然只是一款信用保证保险，这样不仅能帮助我的客户解决从银行难以贷款的问题，我们保证保险的保费收入规模也会迅速扩大。”当地一家财险公司研究互联网金融的人士对21世纪经济报道记者透露。
他已经物色好风控合作机构以及第三方支付机构汇付天下，“投资人在我们设计的P2P平台上，如果有闲置投资资金，还可以放在‘生利宝’里产生收益。实时申购与赎回，不会耽误投资人在P2P平台投标。希望未来两个月内这个平台可以上线。”
上述介绍的方案已经向银行提交了大半年，银行方对于此项方案所存在的风险严格把控，迟迟未下妨贷款。有业内人士称，处于对自身利益的考虑，银行的做法可以理解。
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