主题：车险改革势在必行 改革因素有变动

    据了解，汽车保险定价，定价因素即将发生戏剧性的变化。汽车保险费率市场，将按正式的市场定价模型在国际上被广泛使用。太平洋车险官网上显示，现在汽车保险的价格是由“汽车”的决定。中国的汽车保险公司现行的汽车保费计算因素就能明白：新车购买精神，开了几年，去年出险情况。
    不少市民觉得不公平。举个例子：A和B同时开的是一款奥迪A4L的汽车，A沉着稳重，一直以来驾驶习惯都比较不错，连续三年没出过一次险；但B却不大注重交通安全法规，急刹车急加速，一年小碰撞不断。中国华泰车险专家称，根据中国现行以政府定价为主，非市场化定价的汽车保险条款费率，A和B每年的汽车保费，并不会因为两人完全不同的交通驾驶习惯有多大差异。结果是：A尽管每年不出险，但每年的保费并没多大变化，他没有享受到作为一名驾驶习惯不错的好车主应该得到的优待；而B尽管一再出险，但由于车险定价原因，他的保费上涨不过区区几百元。
    根据平安电话车险公司公开披露的财报不难发现，我们几乎用了近80%的不出险的“好车主”保费，用于支付赔偿20%左右的常常出险的车主。而车险一旦真正实现费率市场化，好车主的保费将被降下来，因为这一部分不出险或出险很少的车主，对保险公司来说，可能是100%的利润。

    人保财险杭州分公司服务经理杨晓青称，那20%常出险的车主，今后的保费就可能很贵了，每出一次险，保费可能就会大幅上升。“不过，要真正实现保费的差别化，就需把车主清晰化、把驾驶行为数据化，如果仅靠现阶段保险公司的理赔记录，这显然是不够建模分析的，其数据分析的有效性和可预测性将大打折扣。”
    车型“零整比”数据都会影响定价
    “车险费率市场化后，不同车型的零整比，这些数据也都将影响保险公司对车险费率的定价。”杨晓青说。
    所谓汽车“零整比”，是指零配件与整车销售价格的比值，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。通俗来讲，如果一款车型单独购买全车零配件的价格总值为30万元，而该车型的整车售价为10万元，则该车型的“零整比”是3∶1，即300%。“零整比”系数越高，代表零配件定价越贵。
    来自保监会的数据显示，目前中国的保险公司汽车保险理赔款，高达近72%用于支付汽车零部件的更换。
    中国车险费率化改革后，我们的消费者在买车时，除了关注车型车价本身，最关注的可能就是这款车的“基础保费”是多少。这个“基础保费”，就来自于基于这款车汽车零部件更换价格的标准。如果你购买了一款“基础保费”很高的汽车，未来无论“人”的驾驶习惯多么优异，你也必须承受着“车”因素的高富帅。
    钟师认为，中国车险费率市场化改革后，不仅可能将汽车4S店暴利的模式真正终结，也将从根本上促使和推动汽车厂家关注整个汽车维修，以及汽车维修产业链参与者对汽车零部件成本价格、供应链体系的重塑和反思。
    车险费用不见得会下调
    记者采访了多家浙江财险方面的负责人，几乎所有的人都表示，哪怕车险费率市场化后，仍将继续呈现“大者恒大”的局面。
    “如果简单以车辆单件保费在2000元左右，车险承保在30万辆左右，累计保费为8亿元左右，以车险保费比例占财产险费用70%左右计算，财产险保费高于12亿元以上的公司不在少数。”杨晓青给记者算了笔账，考虑到“经营商业车险业务三个完整会计年度以上、最近连续两个会计年度综合成本率低于100%、最近连续两个会计年度偿付能力充足率高于150%、设置专门的商业车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统”等规定条件，目前，能符合自行制订费率的保险公司在十家左右。
    中国华泰车险专家称，因为汽车保险老三占据70%的市场份额，汽车保险费率市场和改革过程中具有一定的优势，但是一些弱小公司本身的盈利能力将面临市场份额萎缩的情况更多。对当前市场相对稳定，那么价格战几乎没有权力。专家预测，在目前的市场结构稳定，汽车保险费率的下降实际上不会有太多空间，一些公司可能将不得不提高价格。